Сегодняшний выпуск спецпроекта

NDNews.ru «Экономика для чайников» посвящен широко распространённому способу сохранения сбережений – банковским вкладам. Чаще всего счёт открывают в рублях. Но счёт в валюте, а именно, долларовый, для этой цели подходит лучше, особенно, когда рубль дешевеет. В принципе, открыть счёт можно и в евро (или другой валюте), но расходы по приобретению евро выше, и окупаться они будут дольше. Поэтому, правильней будет выбрать доллар – если нет дополнительных оснований для того, чтобы предпочесть что-то другое.

Открыть валютный счёт так же просто, как и рублёвый: для этого нужен только паспорт. Договор такой же, только на другую валюту. Деньги можно конвертировать прямо в банке (подробности нужно уточнить перед заключением договора, так как процедура может отличаться), либо купить валюту заранее – там, где дешевле – и прийти в банк сразу с долларами.

Удобно и эффективно. И, тем не менее, валютные вклады не пользуются популярностью. Почему? Многие просто не знают о такой возможности. Другие слышали, но думают, что это что-то сложное, а разбираться лень. Третьих не устраивает банковская ставка по валютному вкладу, которая значительно ниже, чем рублёвая, и поэтому они предпочитают вклад в рублях. Они это делают просто от жадности или непонимания смысла своих действий. Люди смотрят на банковскую ставку по вкладу и видят, что она по долларовым вкладам, допустим 2%, а по рублёвым, допустим 11%. Они сравнивают, оценивают и приходят к выводу: поскольку 11 больше, чем 2, значит 11 лучше, чем 2, так ведь?

Конечно, нет! В этом рассуждении, прежде всего, не учитывается цель вклада. По теме нашего разбора, она заключается не в увеличении денежной суммы, а в сохранении покупательной способности своих сбережений. Эта способность при переводе рублей в доллары сохраняется – вот, что важно! А при хранении в рублях не сохраняется – потому что инфляция. Которая выше, чем ставка банка по вкладам в рублях. Еще раз: ставка в рублях ниже уровня инфляции. Это значит, что при хранении денег в рублях, они продолжают обесцениваться. Хотя за счёт процентов это обесценивание происходит медленней, чем если хранить деньги дома, но оно всё равно происходит.

Во-вторых, доллар и рубль – это разные валюты. Похоже, этот факт слишком понятен и потому, не принимается во внимание. Но из него следуют важные выводы. Например, что ставка для рубля и ставка для доллара – это разные ставки. Их нельзя сравнивать. Рубль зависит от российской экономики, а доллар нет, следовательно ставка рубля зависит от российской экономики, а ставка доллара нет.

Курс доллара зависит от процессов, происходящих в мировой экономике, и определяется на международном рынке, а не на российском. Поэтому, пока этот курс растёт по отношению к рублю, хранить деньги в долларах выгодно: именно в силу независимости доллара такой вклад защищён от рублёвой инфляции. Ну а то, что на этот вклад еще и начисляются проценты – нужно считать просто приятным бонусом. Ведь (ещё раз повторю) цель не увеличение суммы, а сохранение покупательной способности своих сбережений. Люди часто отвлекаются от цели, переключаются на ставку, мол, ставка тоже имеет значение, ищут более высокую, и, поступая так, меняют главное на второстепенное. Для них фиктивный рост благосостояния при высокой ставке (для рубля) оказывается предпочтительней реального роста в долларах при невысокой.

Нужно будет, конечно, отслеживать курс доллара. И если рубль начнёт расти, и будут серьёзные основания полагать, что рост рубля превысит банковскую ставку по долларовому вкладу, то нужно будет прийти в банк и перевести вклад в рублёвый (с потерей процентов). Но делать это имеет смысл, только если предполагается, что в недалёком будущем понадобятся значительные суммы в рублях, и, значит, всё равно придётся менять доллары на рубли. Но если в течение несколько ближайших лет (допустим, трёх) ничего такого не планируется, то лучше доллары не трогать: пусть лежат, ситуация изменится, рубль снова будет дешеветь, а доллар дорожать. Напоминаю, мы говорим о сохранении покупательной способности. Игру на разнице курсов, как средство увеличить сумму, мы исключаем. Но если такое желание есть, тем более, если ситуация позволяет, то можно и сыграть – только сначала аккуратно посчитать – чтобы получить дополнительную выгоду. Просто сейчас разговор не об этом.

А если доллар станет дешеветь не относительно рубля, а например, относительно евро, то

волноваться вообще не имеет смысла. По объективным экономическим причинам, в такой ситуации положение рубля всё равно будет хуже, и он будет дешеветь ещё больше. То есть, в рамках российской экономики, иначе говоря, в рамках территории России, средства, размещенные в долларах, всё равно останутся защищенными от инфляции. И для подавляющего большинства населения этого обстоятельства достаточно. Когда понадобятся деньги, можно будет прийти в банк, по текущему курсу обменять доллары на рубли – причём, получив сумму, с сохранённой покупательной способностью – и затем потратить её на свои нужды.

«Новый Регион – Челябинск» в контакте, Одноклассниках и Facebook*

Изменение курса валюты – процесс, ограниченный во времени. Доллар в течение некоторого периода будет дешеветь, но потом обязательно стабилизируется и начнёт расти. А вот про рубль утверждать это невозможно. Длительное время ситуация такова, что если дешевеет доллар, то дешевеет и рубль. Но когда доллар дорожает – рубль тем более дешевеет. Это связано с состоянием экономики, торговым балансом, социально-политическим устройством страны – то есть такими факторами, которые быстро не меняются, и это придаёт существующей ситуации своеобразную стабильность. Она конечно, не очень хороша (хотелось бы лучше), но уж какая есть. А главное, если всё это понимать и учитывать, то можно извлечь пользу или хотя бы избежать лишних потерь.

Существует вариант открытия двух счетов на разные валюты, например, один для доллара, а другой для евро. Логика тут в том, что эти валюты конкурируют между собой, и при укреплении одной из них вторая слабеет. Соответственно, открытие двух счетов даёт возможность балансировать между ними и, благодаря этому, сохранять покупательную способность своих денег на прежнем уровне. Тут нужно учесть следующее.

Делить сумму на доллары и евро – можно, но не обязательно, если есть время ждать. На длинной дистанции такое разделение – только лишние хлопоты и ненужные потери (евро объективно хуже; хранить деньги в евро – значит, отказаться от части прибыли, которую можно получить от доллара). На относительно короткой дистанции – зависит от обстоятельств. В этом случае нужно оценивать конкретную ситуацию, ставки, цель, и, уже в зависимости от итога, определять способ размещения своих денег. И если цель по-прежнему в том, чтобы предотвратить возможные потери от изменения цены валюты (компенсировать удешевление доллара удорожанием евро, и наоборот), то вариант разделения, в принципе, остаётся разумным. Но решать следует, исходя из конкретики и после расчётов.

Еще одна очевидная проблема. При любых банковских и государственных гарантиях всегда остаются обоснованные сомнения по поводу сохранности банковских вкладов. Тут риск исключить невозможно. Даже если банк проводит честную и ответственную политику – не всё в его силах. Могут быть форс-мажоры – обстоятельства непреодолимой силы. Это может быть, например, плохая мировая экономическая ситуация, неадекватные действия государства, успешные действия конкурентов, не говоря о войнах, катастрофах и т.д. Но главной для нас опасностью являются, конечно, действия самого банка.

Соответственно, прежде, чем положить деньги в банк, следует оценить текущую экономическую и политическую обстановку. Ведь, если ситуация неоднозначна, то открытие счёта может привести к потере всех сбережений, например, в результате банкротства банка. Кроме того, выбирая банк, мы должны исходить из презумпции его виновности – то есть предполагать его нечестность и желание нас обмануть. Из всех существующих банков следует найти наименее подозрительный, но лучше, конечно, – не вызывающий подозрений.

В связи с принципиальной невозможностью исключить все риски для вкладчиков, государство организовало систему страхования банковских вкладов. Валютные вклады тоже защищаются этой системой. Следует учесть, что страхуется сумма эквивалентная 1 миллиону 400 тысячам рублей. При этом считаются все вклады в текущем банке – рублевые и валютные вместе. Поэтому, во избежание потерь, на всех счетах одного банка нужно держать не больше указанной суммы – с учётом причитающихся по вкладам процентов. Суммы вкладов в другом банке сюда не включаются – они страхуются отдельно по другому банку, и тоже на сумму 1,4 миллиона.

Кстати, хочу напомнить, что в критический момент денежную сумму свыше указанного лимита нельзя считать полностью незащищенной. Правильней считать её проблемной, так как вернуть её можно – только трудней. Деньги, принадлежащие вкладчикам, ни в какой экстремальной ситуации не становятся собственностью банка. Что бы ни произошло, они по-прежнему принадлежат вкладчикам. Поэтому, в таком положении нужно рассчитывать на возврат проблемной суммы по суду. Обычно, люди заранее считают, что обращаться в суд бесполезно, и смиряются с потерей. Это неправильно. Вернуть деньги по решению суда вполне реально. И если такая проблема возникла, нужно без колебаний обращаться в суд. Другое дело, что лишних хлопот можно избежать, просто ограничив сумму вклада (с учётом процентов) величиной, гарантированной страхованием.

Челябинск, Сергей Ясинский

* Продукты компании Meta, признанной экстремистской организацией, заблокированы в РФ.

© 2015, РИА «Новый День»