Российские исследователи из Минфина, Объединенного кредитного бюро и НИУ ВШЭ оценили рост долговой нагрузки населения в 2015-2016 годах. Больше всего заемщиков оказалось среди экономически активного населения Алтая – 91,1% имеет хотя бы один кредит. В этом же регионе оказалось рекордное количество кредитов в среднем на одного заемщика. Потенциальных банкротов больше всего в Москве – 94 тысяч человек, а самые большие кредиты берут на Чукотке – в среднем по 583 тысячи рублей на человека. За год объем кредитов, с платежами, просроченными больше, чем на 3 месяца, вырос до триллиона рублей и к концу 2016 года каждый четвертый заемщик может просрочить платежи банкам больше, чем на три месяца.

По данным экспертов НИУ ВШЭ и исследовательского центра «Демоскоп» года назад российские семьи тратили на обслуживание кредитов в среднем больше четверти доходов (25,5%). Аналитики Объединенного кредитного бюро (ОКБ) утверждают, что расходы выше: в 2015 году средняя долговая нагрузка граждан составляла 37% их доходов и за год она снизилась на 4 процентных пункта. Правда, в этом случае в ОКБ изучали не доходы домохозяйств, а индивидуальные доходы граждан, собранные Росстатом.

Долговая нагрузка считается безопасной, если она не превышает 10-30% ежемесячного дохода пользователя кредита. Если оценивать закредитованность российского общества по этому критерию, то слишком высока кредитная нагрузка у 27,2% российских семей. Такова доля домохозяйств, которые платят банкам выше 30% дохода. Почти каждая десятая семья отдает банкам больше половины доходов – подсчитали в «Демоскопе». По данным ОКБ, ситуация еще печальнее – в 78 российских регионах долговая нагрузка превышает 30% номинального дохода граждан, а в 22 регионах – 50%, сообщает РБК Daily.

В самом сложном положении находятся заемщики южных регионов. Тяжелее всего приходится жителям Карачаево-Черкессии, чья долговая нагрузка на человека составляет в среднем 75% его доходов. Средний ежемесячный платеж банкам здесь равен 15 тысячам рублей при среднем доходе в 20,5 тысяч рублей. Высока долговая нагрузка также в Калмыкии, Дагестане и Адыгее. Москвичи платят по кредитам 28% от доходов – это является одним из самых низких показателей по стране. В наилучшем положении жители ХМАО, которые в среднем отдают банкам 18,9% дохода.

Больше всего заемщиков, по данным ОКБ, оказалось на Алтае: кредиты есть почти у каждого трудоспособного гражданина (91,1%). Также жители Алтайского края стали рекордсменами по количеству кредитов на одного заемщика.

Банкиры признают, что уже не редкость клиенты с 3-4 кредитами. Часть банков перестала выдавать новые кредиты тем, за кем уже числятся несколько займов. «Снижается доля тех, кто ранее никогда не брал кредитов. Также мы видим снижение качества кредитной истории клиентов. Выросла доля тех, кто приходит в банк с текущей просрочкой» – отмечают представители финансовых организаций.

В Центробанке отметили, что за год объем кредитов с платежами, просроченными больше, ем на три месяца, вырос до триллиона рублей. Доля таких кредитов увеличилась с 7,9% до 10,5%. За первые три месяца 2016 года эта доля увеличилась до 10,9%. На конец 2013 года ссуд с такими просрочками было 5,8% от общего объема, а их денежный объем был в два раза меньше – 549 млрд рублей.

Агентство S&P прогнозирует, что в 2016 году банки столкнутся с дальнейшим снижением качества своих активов: ожидается, что проблемным станет каждый четвертый кредит.

Граждан с большой кредитной нагрузкой банкиры призывают прежде всего понимать, что новыми займами положение не исправить. Следует разобраться со структурой своих расходов и доходов, чтобы понять, какой максимальный платеж заемщик сможет обслуживать, не прибегая к новым кредитам. после анализа своего положения эксперты советуют обратиться в банк. Впрчоем банки охотнее всего идут на реструктуризацию долга и снижение процентной ставки, лишь если ранее необеспеченный кредит переоформляется на условиях, что заемщик оформляет в залог недвижимость или автомобиль.

Индивидуальное банкротство также может быть выходом для заемщика, но это вариант весьма нежелателен для банков, признаются участники рынка. Кроме того, ограничения для индивидуального банкротства таковы, что потенциально на это могли рассчитывать в прошлом году лишь 594 тысячи человек или 1,4% всех заемщиков.

Москва, Алексей Усов

© 2016, РИА «Новый День»