С сегодняшнего дня в России вступил в силу самый ожидаемый закон в финансовой сфере – о банкротстве физических лиц. Отныне любой гражданин, имеющий просроченный долг свыше 500 тысяч рублей, может признать себя несостоятельным и навсегда освободится от долгового бремени. По оценкам специалистов, законом могут воспользоваться до полумиллиона россиян. Но сейчас ожидать вала заявлений в суды все-таки не стоит – сама по себе процедура банкротства является сложной и дорогостоящей, и гражданину в любом случае придется прибегать к услугам юристов. О том, какие подводные камни таит в себе новый закон – в материале NDnews.ru.

Должнику придется собрать огромное количество документов

Чтобы инициировать процесс личного банкротства, мало просто подать заявление в арбитражный суд. По требованиям закона, заемщик должен представить доказательства неплатежеспособности. Также должны быть веские доводы, что платежеспособность заявителя не будет восстановлена в ближайшее время. К примеру, это может быть справка о получении инвалидности и другие случаи. Без убедительных доказательств суд может отклонить иск.

Если заявление принято к рассмотрению, гражданин должен собрать еще кипу бумаг. Согласно приказу Минэкономразвития РФ, для процедуры личного банкротства необходимо предоставить два пакета документов. Первый – это список кредиторов и должников, с указанием, в том числе, сведений о неденежных обязательствах, к примеру, выполнении каких-либо работ или передаче имущества в собственность. Долги перед государством, то есть сумма неуплаченных налогов и пеней, указываются в отдельном документе.

Второй пакет – это опись имущества гражданина с указанием места его нахождения: недвижимость, транспорт, состояние счетов в банках. Также необходимо предоставить документы о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале за последние три года, сведения о доходах и многое другое. Все документы должны быть подписаны лично гражданином с пометкой «достоверность и полноту настоящих сведений подтверждаю».

Банкротство – это долго и дорого

Как ранее писал NDnews.ru, процедурой личного банкротства могут воспользоваться валютные ипотечники, поручители по кредиту за недобросовестных знакомых или люди, попавшие в тяжелые жизненные обстоятельства. При посредничестве суда должник и кредитор могут пересмотреть план выплаты долга с учетом реального положения дел. Неоспоримый плюс в том, что после принятия заявления должнику приостанавливается начисление всех штрафных санкций по любым договорам. Ну а если у человека за душой буквально ни гроша, суд признает его банкротом, минуя составление плана реструктуризации, и аннулирует долг. Хотя стоит помнить, что статус банкрота не освобождает от уплаты долгов, связанных с личностью должника. Это может быть выплата алиментов, возмещение морального вреда и другие случаи, прописанные в законе.

Само по себе банкротство – недешевое занятие. В законе оговорено вознаграждение финансовому управляющему – 10 тысяч рублей плюс 2% от суммы взысканных долгов. К этому неизбежно прибавятся другие расходы, так что в среднем каждая процедура обойдется гражданину примерно в 25-35 тысяч рублей. Также нельзя определенно сказать, сколько продлится судебное разбирательство. По опыту специалистов, срок процедуры может составить от 6 месяцев до 5 лет.

Кроме того, статус банкрота несет определенные ограничения. Гражданин не сможет в течение трех лет принимать участие в управлении юридическими лицами, например, занимать пост руководителя организации или входить в состав совета директоров. Также в течение пяти лет ему запрещается брать кредиты. Хотя может обернуться и так, что банкротство в принципе поставит крест на кредитной истории гражданина. К примеру, в Уральском банке Сбербанка считают, что человек, прошедший процедуру банкротства, фактически навсегда потеряет доступ к банковским кредитам. «В лучшем случае, он сможет получить их только под очень высокую ставку», – рассказали NDnews.ru в пресс-службе учреждения.

Сотрудники ВУЗ-банка комментируют более осторожно: «Кредитные организации, как любой профессиональный кредитор, конечно, будут обращать внимание на наличие факта банкротства гражданина в прошлом, как сейчас обращают внимание на кредитную историю или судимость. Но наличие в прошлом факта банкротства юридически не закрывает для гражданина возможности получить кредит, если текущие обстоятельства это позволят и если человек будет с банком честен».

Более полумиллиона россиян являются потенциальными банкротами

По данным Объединенного кредитного бюро, сегодня под действие закона о банкротстве попадают порядка 580 тысяч россиян, это около 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Также еще около 6,5 миллиона российских заемщиков, которые в настоящий момент не платят по своим кредитам более 90 дней, смогут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения. О том, как обстоят дела в Свердловской области, можно судить по статистике регионального управления ФССП.

Только за первое полугодие 2015 года в ведомстве накопилось почти 2 тысячи дел по принудительному взысканию ипотечного кредита на сумму порядка 538 миллионов рублей. Задолженность по потребительским кредитам составила более 923 миллиона рублей. Кроме того, за полгода ведомством было возбуждено свыше 20 тысяч производств о взыскании задолженности по коммунальным платежам на общую сумму 529 миллионов рублей.

Впрочем, ни банкиры, ни арбитражные управляющие этой осенью не ждут массового банкротства граждан, отмечает корреспондент NDnews.ru. «500 тысяч рублей – деньги достаточно приличные. И простые граждане редко занимают такие суммы. К тому же надо учитывать ментальность нашего человека – публично объявить о своей несостоятельности сможет далеко не каждый. Потому как у большинства сохранились еще правильные чувства – долги надо отдавать», – считает зампредседателя совета партнерства Уральской саморегулируемой организации арбитражных управляющих и руководитель Центра помощи при банкротстве граждан Михаил Сачёв.

«После введения института банкротства физических лиц, по разным оценкам экспертов, ежегодно прибегать к банкротству будут 150-200 тысяч граждан, при этом существует риск значительного количества фиктивных банкротств. Кроме того, прогнозируется, что недобросовестные граждане будут злоупотреблять правом по совершению сделок отчуждения имущества, которые впоследствии могут быть признаны недействительными», – отмечают аналитики Уральского банка Сбербанка.

Банкиры одобряют, но пока не доверяют

В целом, уральские банки положительно оценивают механизм персонального банкротства. «Один из плюсов закона – возможность смягчить или улучшить для клиента условия при реструктуризации кредита. Это поможет банкам дополнительно взыскивать долги, ранее признаваемые безнадежными или продаваемые за копейки коллекторам», – рассказал NDnews.ru сотрудник дирекции взыскания проблемной задолженности физических лиц УБРиР Виктор Черванёв.

«Мы оцениваем эту меру позитивно. Закон поможет гражданам признать свою несостоятельность, в рамках процедуры банкротства пустить на погашение долга дорогостоящее имущество (единственное в собственности жилое помещение сюда не относится) и списать задолженность. Банки на этом не потеряют больше, чем теряют в нынешней ситуации от неплатежей по кредитам и растущей задолженности. Люди, в свою очередь, получат возможность начать жизнь с чистого листа», – отметили в пресс-службе ВУЗ-банка.

Однако есть и критика в адрес новации. Например, специалисты ВТБ24 опасаются неготовности инфраструктуры (судебная система, саморегулируемые организации, бюро кредитных историй), а также участников рынка к запуску новых процедур. По их мнению, из-за этого и кредиторы, и должники, инициировав сейчас дело о банкротстве, рискуют оказаться вовлеченными в длительную тяжбу.

«Текущая редакция закона содержит ряд спорных норм, которые, на наш взгляд, нуждаются в дополнительной оценке. Так, не соответствует интересам обеих сторон (граждане-должники, кредиторы) зафиксированная в законе обязанность гражданина подать заявление о своем банкротстве в случае 3-хмесячнойй просрочки по долгам, превышающим 500 тысяч рублей. Неплатежеспособность гражданина обычно вызвана потерей работы и носит временный характер. По статистике, чтобы найти новую работу, гражданину в среднем требуется до 6 месяцев. Получается, что гражданин в этот период будет вынужден (в силу указания закона) подать на банкротство и получить «черную метку» в кредитной истории, хотя затем его платежеспособность будет восстановлена. И кредиторам, и должникам была бы удобнее более гибкая модель – замена обязанности должника на право», – считает директор департамента проблемных активов банка Александр Пахомов.

В то же время, начиная с сегодняшнего дня, банк готов участвовать в процедуре банкротства проблемных клиентов. «Мы хотим апробировать эффективность процедуры на разных кредитных продуктах. Среди кандидатов – те, кто, по нашей информации, имеет достаточно имущества для расчетов с кредиторами, но при этом не платит по кредиту. Другая категория возможных кандидатов – должники, в отношении которых совершены сделки по отчуждению имущества. Процедура банкротства позволяет кредиторам оспорить подобные сделки», – рассказали в ВТБ24.

Ссылка по теме:

Пан или пропал: кого спасет закон о банкротстве физических лиц >>>

Екатеринбург, Валентина Ярославцева

© 2015, РИА «Новый День»