За минувший год российские банки заработали на комиссиях и дополнительных сборах с финуслуг населению больше 740 миллиардов рублей. Основу этих средств составили комиссии с кредитов. «Рост объема собранных комиссий вызван естественными причинами» – объясняют представители банков. Действительно, сейчас около половины работающего населения имеет хотя бы один невыплаченный кредит, а каждый десятый заемщик взял пять кредитов и более. Причем, основная масса населения даже не понимает, что кредитованием банки зарабатывают деньги, и воспринимает займы как разновидность соцпомощи. Среди «естественных причин» можно отметить и деятельность лоббистов, из-за которых только этой осенью Госдума и правительство внезапно «потеряли» поправки в закон «О потребкредитовании», которые должны были ограничить ростовщические ставки банков. Или деятельность надзорных органов: сегодня ФАС предложила разрешить банкам повышать кредитные ставки, если клиенты отказываются от покупки дополнительных страховок.

Лидерами по объему собранных комиссий в 2013 году стали Сбербанк (212,8 млрд рублей), Альфа-банк (35,1 млрд рублей) и «Русский стандарт» (22,6 млрд рублей). В первую десятку по сборам вошли «Ренессанс кредит», «Восточный», ВТБ24, ТКС-банк, Райффайзенбанк, Киви-банк и МТС-банк, значится в данных Центробанка за 2013 год.

Помимо «естественных причин» роста комиссионных сборов участники рынка упоминают ужесточение требований финрегулятора. Дополнительные ограничения кредитной эмиссии, которые Центробанк устанавливает для банков вызывают рост комиссионных сборов и увеличение количества платных услуг в обслуживании кредитов и вкладов.

С 1 марта 2013 года Центробанк вдвое повысил минимальные резервы по необеспеченному розничному кредитованию, таким образом выведя из оборота банков значительные суммы. А с 1 июля были повышены коэффициенты риска по кредитам от 25% годовых. В этом году ЦБ примет еще более жесткие меры в отношении необеспеченных кредитов.

«Из-за непростой ситуации на рынке и снижения количества хороших корпоративных заемщиков банки ищут другие источники увеличения своей прибыли. Один из способов – это повышение доли операций, проведение которых связано с получением комиссии от клиента. Это касается как физических, так и юридических лиц» – приводит газета «Известия» комментарии представителей различных банков.

Из топ-10 лидеров роста комиссий пять банков – розничные («Русский стандарт», «Ренессанс Кредит», «Восточный», ВТБ 24 и ТКС Банк), из которых только ВТБ24 входит в топ-10 по активам. Это связано с продолжающимся бурным ростом розничного кредитования.

Ранее журнал «Коммерсант-Власть» приводил статистику: кредитный рост всего 2012 года и увеличение количества просроченных кредитов были побиты только за первый квартал 2013 года. В некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%: например в Свердловской и Челябинской областях, Башкирии, Хабаровском крае и Кемеровской области.

К январю 2013 года кредиты населению набрали темпы роста, превышающие 40% в год, тенденция к росту сохранялась до конца минувшего года. Максимальный прирост (60% в год) был у необеспеченных ссуд. Однако банки нашли способ в любом случае получить прибыль или вернуть часть денег – даже без судов, воздействия коллекторов или судебных приставов. Смысл комиссионных сборов в том, что банк их получит даже в случае задержки заемщиком основных платежей: они могут взиматься за любые операции, включая получение клиентом данных о своем счете.

«Комиссионный доход для банков является доходом повышенной надежности, как правило, гораздо меньше подверженным кризисным явлениям в отличие от процентного дохода» – соглашаются финэксперты.

Разновидностью дополнительных сборов является и принуждение клиентов заключать различные виды страховых договоров. Например, договор о страховании рисков по кредиту. Причем, этот вид комиссионных сборов поддерживают госорганы. Сегодня замглавы Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Андрей Кашеваров заявил, что банкам следует законодательно разрешить повышение процентной ставки по кредитам в случае, если клиент отказывается заключать договор «добровольного» страхования кредитных рисков.

«Мы полагаем, что банки имеют возможность просчитать и проанализировать дополнительно возникающие риски и увеличить стоимость заимствований» – цитирует Кашеварова «Интерфакс».

Одновременно банковское сообщество раз за разом проваливает попытки законодательно ограничить рост процентных ставок. Например, в конце ноября в Госдуме обнаружили, что ко второму чтению из законопроекта «О потребкредитовании» пропали предложенные Путиным и согласованные правительством поправки, которые позволяли ЦБ задавать «коридор» минимальных и максимальных процентных ставок по кредитам. Какие силы смогли тогда заблокировать поправки, фактически согласованные ЦБ и Минфином, официально никто не смог сообщить.

Единственным госорганом, который регулярно вставал на сторону населения в споре о банковских комиссиях и росте ставок, был ликвидированный Путиным Высший арбитражный суд (ВАС). Еще в 2009 году после исков территориальных управлений Роспотребнадзора к банкам президиум ВАС признал незаконной комиссию за открытие и ведение ссудного счета, так как они не являются самостоятельной банковской услугой. А в марте 2011 года ВАС в проекте обзора судебной практики признал незаконной комиссию за досрочное погашение кредита (потом запрет на нее закрепил Гражданский кодекс). Также ВАС установил, что незаконными являются комиссия за рассмотрение заявки на выдачу кредита и снятие ипотеки после погашения ссуды.

Благодаря решениям и разъяснениям ВАС положительные решения по искам заемщиков, оспаривающих комиссии, теперь выносятся приблизительно в 70% случаев. Число исков к банкам исчисляется сотнями тысяч.

Впрочем, и на этом фронте банки нашлись с ответом. Получив многочисленные иски за комиссии по обслуживанию кредитов, они стали увеличивать сборы с за пользование другими их услугами: больше платить стали за различные операции владельцы зарплатных карт, вкладчики и другие категории клиентов.

Москва, Алексей Усов

© 2014, NR2.Ru, «Новый Регион», 2.0

Публикации, размещенные на сайте newdaynews.ru до 5 марта 2015 года, являются частью архива и были выпущены другим СМИ. Редакция и учредитель РИА «Новый День» не несут ответственности за публикации других СМИ в соответствии с Законом РФ от 27.12.1991 № 2124-1 «О Средствах массовой информации».