Экономический кризис позволил остановить рост закредитованности населения: за 6 месяцев 2015 года граждане заняли в банках вдвое меньше средств, чем за первую половину 2014 года. При снижении притока новых заемщиков растет просрочка по уже взятым кредитам: с начала года почти на 20%. Такую динамику аналитики связывают со снижением доходов заемщиков и потерей работы. Именно эти причины сейчас доминируют в объяснениях должников коллекторам. Впрочем, население демонстрирует невысокие способности к оценке своего материального положения: оправившись от шока, вызванного резким падением рубля в конце 2014 года, во II квартале граждане вновь стали обращаться к заемным средствам.

Российские банки в первом полугодии 2015 года выдали физлицам 6,8 миллионов кредитов, что в два раза меньше, чем в аналогичный период прошлого года. Вместо 2,2 триллионов рублей население заняло за полгода 870 миллиардов, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро.

Максимальное снижение интереса населения к заемным средствам наблюдалось в первые три месяца 2015 года: после стремительной девальвации рубля осенью-зимой предыдущего года, потребители столкнулись с падением реальных доходов.

Просрочка по уже взятым кредитам за этот период выросла на 18,7 процентов и продолжает расти, приводит журнал «Ъ – Деньги» статистику коллекторских агентств. Люди, которые и так не чувствует себя защищенными, попросту боятся кредитов. По наблюдениям Национального бюро кредитных историй, заемщики с доходами до 15 тысяч рублей в месяц на человека избавляются от кредитов активнее других (отношение платежей к доходам снизилось с 33% в августе 2014-го до 31% в марте 2015-го).

Основными причинами просрочки платежей по кредитам сейчас называют сокращение зарплаты (17%), ухудшение материального положения (41%) и потерю работы (22%). Год назад доминировали «забывчивость» (16%), несогласие с суммой долга (15%) и ухудшение материального положения (18%). По этим данным можно судить, что экономический кризис резко повысил сознательность тех, кто уже взял кредит (особо характерно уменьшение количества жалоб на плохую память о долге).

Но те, кто еще не был обременен кредитами, продемонстрировали краткосрочность сознательных реакций на изменение экономических условий. Через три-четыре месяца после девальвации рубля часть населения свыклась с новой реальностью и вернулась к практике жизни взаймы.

Аналитики ОКБ отметили положительную динамику по всем кредитным продуктам во втором квартале 2015 года.

Количество кредитов наличными во втором квартале достигло 3,2 млн, что превысило показатель предыдущего квартала на 41%. Общая сумма таких кредитов составила 302 млрд рублей по сравнению с 170 млрд рублей в первом квартале (+78%). Это свидетельствует о заметном увеличении «среднего чека» по кредитным продуктам. Если в первом квартале средняя сумма выданного кредита наличными составляла 75 тысяч рублей, во втором выросла на четверть и достигла 94 тысяч рублей. Количество выдач ипотечных кредитов выросло на 39%, с 94 тысяч до 104 тысяч договоров. Общая сумма выданных ипотечных кредитов также выросла на 35%, со 145 млрд рублей до 162 млрд рублей, сообщает «Коммерсант».

Население вернулось и в практике покупок машин в кредит. Количество выданных автокредитов во втором квартале 2015 года выросло по сравнению с первым кварталом в 1,4 раза и превысило 42 тысячи договоров. Объем выданных кредитов за отчетный период составил 27 млрд рублей, превысив показатель первого квартала на 35%.

Менее быстрыми темпами рос сегмент кредитных карт. Во втором квартале было выдано 581 тысяча кредитных карт – на 10% больше, чем в начале года.

При этом банки привлекают новых клиентов вовсе не за счет улучшения качества обслуживания. По данным Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), в среднем только 50% банков размещают на своих сайтах кредитные калькуляторы, позволяющие рассчитать платежи. Но ни один из этих банков не раскрывает, как рассчитываются платежи. В большинстве случаев – от 79% на рынке ипотеки до 95% на рынке потребкредитов – банки не указывают, что все расчеты являются предварительными, и реальные траты могут быть выше.

Все условия, влияющие на стоимость кредита, одним и тем же шрифтом указывают в договорах только 5% банков на рынке потребкредитов и 0% – на рынке ипотеки. Максимум прозрачности в этом аспекте – только на рынке кредитных карт: 9% банков не пытаются скрыть информацию в договорах. Меньше чем каждый десятый банк – это рекорд в данной сфере.

Наиболее зарегулирована государством выдача потребительских кредитов и кредитных карт, в этой сфере у клиентов больше шансов на получение достоверной информации по платежах и меньше вероятности получить обременение в виде платных услуг, например, страховки. Потребитель меньше всего защищен в сфере ипотечного кредитования.

«Трудно уйти из банка с ипотечным кредитом, не получив сопутствующее заболевание: 78% банков в той или иной степени настоятельно продают допуслуги» – приводят «Деньги» пояснение председателя правления КонфОП Дмитрия Янина.

Что касается банковских тарифов, то к ссылкам на то, что услуги «оплачиваются по тарифам банка», прибегают по 55% организаций на рынке кредитных карт и потребкредитов и по 71% – на рынке автокредитования и ипотеки. От 15% до 49% банков (на разных рынках) прямо записывают в договорах возможность одностороннего изменения этих тарифов.

В числе неурегулированных законодательством проблем остаются и высокие штрафы за просрочку по ипотечным кредитам. Аналитики признают условно приемлемыми штрафы за ипотечную просрочку в 18% годовых. При этом даже госбанки, как ВТБ 24 и Банк Москвы взимают штрафы в 36% годовых, а штрафы коммерческих банков могут достигать почти 200%. «У «Дельта-кредита» это вообще 180%, у Запсибкомбанка – 182% годовых. Мы считаем, что 180% или 182% – это ростовщичество... Штраф не должен являться инструментом генерации доходов банка», – заявляют в КонфОП.

Падение количества выдаваемых кредитов связано не только с кризисом, но и со значительным «перегревом» рынка. К весне 2014 года 34 миллиона граждан РФ, или около половины экономически активного населения, были обременены кредитами более чем на 9 триллионов рублей. В среднем на погашение задолженности у граждан РФ уходило до трети личных доходов. Просроченная задолженность по кредитам за пиковый 2013 год выросла на 40%. Всего же за 2013 – начало 2014 года количество «проблемных» должников утроилось в сравнении с 2012 годом. В некоторых регионах доля трудоспособного населения, получившего кредиты, была близка к 100%, а всего по стране с невыплаченными кредитами жили 45% экономически активного населения. Причем каждый десятый заемщик успел оформить на себя больше пяти кредитов.

Москва, Алексей Усов

© 2015, РИА «Новый День»