Российские банки научились зарабатывать на отказниках – с помощью организаций, выдающих микрозаймы. Личные данные клиентов, которые получили отказ в выдаче ссуды, передаются по цепочке платформам взаимного кредитования граждан (p2p-компаниям) и микрофинансовым организациям (МФО). Нижестоящие организации предлагают отказникам свои услуги и если клиент проходит их фильтр, перечисляют комиссию источнику данных клиента. За счет этого даже отказ в выдаче кредита приносит выгоду банку. Но увеличивается количество «жертв» микрозаймовых организаций, чьи проценты достигают 600% в год и значительно ухудшается кредитная история заемщиков: все отказы фиксируются. В дальнейшем клиент, прошедший всю цепочку, фактически лишается возможности получить займ на щадящих условиях.

О том, что банки, МФО и p2p-компании начали активно передавать друг другу «отказников» по кредитам, сообщает газета «Коммерсант», ссылаясь на пояснения участников рынка. Для банков это способ заработать даже на отказниках, для нижестоящих участников цепочки – расширение клиентской базы.

Схема выглядит так: данные заемщика (включая контакты), которому было отказано в кредите, банк передает в p2p-компанию. Та предлагает несостоявшемуся клиенту банка свои услуги. В случае согласия клиента, он оценивается по скоринговой модели этого звена. Если потенциальный заемщик не проходит фильтр и p2p-компании, то его данные передаются ниже – в микрозаймовые организации.

Поставщик «отказников» зарабатывает на этой схеме: Если «перешедшая» заявка будет одобрена одним из кредиторов, то он должен будет заплатить комиссию организации, передавшей данные. По оценкам участников рынка, ее размер в среднем составляет 1000 рублей по одной одобренной заявке. У отдельных кредиторов доходы от такой передачи составляют до 5% прибыли в месяц.

Например, уже около двух месяцев передают в МФО заявки «отказников» в p2p-компании Fingooroo. Одновременно с запуском передачи заявок в МФО компания начала принимать данные об отказах в кредитах со стороны банков. Формально это делается с согласия клиента – согласие на такие действия дается при заполнении заявки на получение банковского займа.

Возможность передачи данных другим кредиторам рассматривают и в других p2p-компаниях. Предложение среднему звену» – p2p-компаниям – поступают как снизу (от МФО), так и от банков. Часть компаний передают данные не прошедших фильтр клиентов одноуровневым компаниям.

Порядок передачи банки – p2p-компании – МФО имеет логичное объяснение в виде уровня одобрения заявок. У банков он самый низкий, у МФО – самый высокий. В среднем, по оценкам участников рынка, у кредитных организаций он не превышает 15%. У p2p-компаний – уровень одобрения около 20%. Классические МФО одобряют примерно 35-40% полученных заявок. Таким образом, шансы на получение ссуды у клиента с каждой передачей растут. Но есть значительный шанс на то, что пройдя всю цепочку, заемщик так и не получит деньги, зато радикально ухудшит свою кредитную историю и лишится шансов получить в будущем другой кредит на выгодных условиях. Если потенциального заемщика постигнет неудача, он обзаведется несколькими записями об отказе в кредитной истории.

С весны этого года бюро кредитных историй (БКИ) начали формировать информационную часть кредитной истории, которая помимо прочего включает и данные об отказе в кредите с указанием причины отказа. В дальнейшем кредиторы, видя большое количество отказов, будут считать этого заемщика более рискованным и предлагать ему займы по более высоким ставкам. Для кредиторов из банковского сектора большое число отказов в истории служит основанием для очередного отказа в кредите. Таким образом, клиент становится привязанным лишь к микрозаймовым компаниям, которые получают максимальную комиссию и проценты с заемщиков.

Москва, Алексей Усов

© 2015, РИА «Новый День»