РБК ответили депутатам и банкирам на обвинения во «вранье» цитатами из законопроекта. Сегодня стало известно о том, что в проекте новой редакции Гражданского кодекса содержится ограничение прав заемщиков: досрочно погасить ипотечный кредит можно будет лишь при согласии банка. На публикацию РБК об этой новации депутат Павел Крашенинников ответил «это вранье», а президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян заявил, что его «неправильно поняли». В ответ РБК предоставило текст законопроекта, подготовленного ко второму чтению, в котором перечислены условия досрочного погашения ипотечного займа: «Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе с согласия, выраженного в договоре займа».

Данные изменения депутаты предлагают внести в пункт 2 статьи 810 ГК РФ. Де-юре, действительно, законопроект не предусматривает именно запрет досрочного погашения. В нем лишь прописаны условия для таких действий заемщика. И эти условия ограничены фактом изначального согласия банка: досрочное погашение либо предусмотрено в договоре займа, либо нет.

Отметим, что глава думского комитета по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павел Крашенинников публично объявил сегодня: «Это вранье. Там таких поправок нет. Мы сегодня специально проверяли. <...> Такого у нас в проекте нет и не может быть...».

Президент АРБ Гарегин Тосунян в эфире радиостанции «Говорит Москва» объявлял, что журналисты его недопоняли: «Нет этого запрета, это неправильное толкование. Не поняли те поправки, о которых мы говорим». И заявил (после бурной реакции Крашенинникова), что новые поправки направлены на смягчение условий для заемщиков. При этом в письме АРБ за подписью того же Тосуняна (приводится РБК) говорится:

«...Предлагаемая редакция статей 807 и 810 ГК РФ лишает заемщика-потребителя по договору кредита (займа), обеспеченного ипотекой, права на досрочный возврат кредита без согласия кредитора. К настоящее время данное право закреплено пунктом 2 статьи 810 ГК РФ. Законопроект изменяет редакцию указанной статьи».

Отметим, что сейчас возможность досрочного погашения кредита остается на усмотрении заемщика. В этом вопросе его взаимоотношения с банком носят лишь уведомительный характер: по нормам п.2 ст 810 ГК, заемщик обязан только уведомить о своем решении банк не меньше, чем за 30 дней до дня возврата средств. В договоре займа может быть лишь установлен более короткий срок уведомления.

Согласие заимодавца в текущей редакции этой статьи требуется только по кредитам для предпринимательской деятельности:

«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».

Логично, что новая редакция устраивает банки больше, чем действующие нормы. Тем более, что это связано с возможностью заемщиков в случае досрочного погашения вернуть переплаченные банку проценты. Напомним, что в начале апреля Верховный суд признал право заемщиков вернуть часть выплаченных процентов по кредиту, если заем был погашен досрочно. «В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета… процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование... средствами прекратилось», – говорится в определении ВС по делу Ирины Шиченко из села Завьялово Алтайского края. Теперь заемщики могут воспользоваться данным определением ВС, чтобы добиться пересчета процентов по кредитам. Де-факто такие определения успешно используются адвокатами, что в случае договоров ипотечного займа означает возврат весьма значительных сумм. При этом, по данным агентства RAEX, доля госбанков на ипотечном рынке еще год назад составляла 86%. То есть при сохранении действущей редакции статьи 810 ГК РФ речь может идти о том, что при досрочном погашении ипотечных займов госбанки недополучат заметный объем средств в виде процентов за пользование кредитом.

Фрагмент поправок к статьк 810 Гражданского кодекса РФ, который не нашел обвинивший журналистов во «вранье» глава парламентского комитета по законодательству Павел Крашенинников

Копия экспертного заключения Ассоциации российских банков...

...за подписью Гарегина Тосуняна, который затем заявил, что его «недопоняли»

Москва, Алексей Усов

© 2016, РИА «Новый День»