Минфин обнародовал проект закона «О потребительском кредите», который регулирует отношения банков с заемщиками. В законопроекте сделана попытка уменьшить неравенство между правами сторон и защитить потребителя от скрытых манипуляций банкиров – от начисления неустойки без уведомления, до спам-рассылок банковских карт и обязательных страховок. Банковское лобби оперативно отреагировало на закон, назвав его через СМИ «репрессивным»: если проект Минфина будет принят, прибыль розничных банков сильно сократится, все комиссии будут строго задокументированы.
Разработанный Минфином проект закона проект федерального закона «О внесении изменения в ст. 821 ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите» регулирует отношения банков с заемщиками. В нем авторы поправок постарались изменить существующее неравенство в правах банков и заемщиков. Банки, видимо, не случайно опасались данного законопроекта. Большинство его статей ориентированы в первую очередь на защиту прав заемщика. В Минфине этого и не скрывают, отмечая в пояснительной заметке, что пытались «уравновесить неравное положение сторон», так как по нынешнему кодексу «заемщик защищен слабее, чем кредитор». «Действующий Гражданский кодекс «стоит на стороне кредитной организации, которая не только диктует условия и порядок предоставления кредита, но и не несет никакой имущественной ответственности за неисполнение кредитного договора. Это нарушает принципы банковского права Европейского союза и идет вразрез с принятой еще в 1975 году резолюцией ЕС по защите прав потребителя и информационной политике», – приводит «Газета.Ru» точку зрения авторов законопроекта.
Ключевые нормы документа касаются регулирования экспресс-кредитования, являющегося наиболее доходным для банков и – самым дорогим и проблемным для заемщиков. О будущем законе, уравнивающем в правах получателей экспресс-кредитов и банками, глава Минфина Алексей Кудрин объявил еще в июле этого года. Кудрин тогда посетовал на низкий уровень финансовой грамотности потребителей и безнаказанность банков, пользующихся этим недостатком у клиентов. и предложил ввести ограничения штрафов за просрочку, запрет на «обязательные» дополнительные услуги и обязать кредиторов оперативно предоставлять исчерпывающую информацию клиентам. В опубликованный накануне законопроект вошли почти все предложения главы Минфина, кроме принудительного ограничения процентных ставок по кредитам физлицам.
В своем нынешнем виде, поправки значительно расширяют права заемщиков и ограничивают действия банка, отмечает «Маркер». Так, уже на начальном этапе получения кредита заемщик, имея одобрение на кредит, сможет получить экземпляр договора для ознакомления и в течение пяти дней изучать его. Сегодня заемщики нередко получают договор непосредственно перед подписанием.
По новым условиям Минфина банки, обязаны еще до выдачи кредита предоставить клиентам полную информацию об условиях займа – от стоимости кредита до графика платежей. Всего 17 позиций, в том числе, помимо названия, адреса и прочей информации о кредитной организации, минимальный (максимальный) срок кредитования; лимит кредитования, а также его валюту; условия досрочного возврата потребительского кредита, имеющиеся ограничения для его получения; информацию о возможном увеличении платежей, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора и пр. Более того, Минфин предлагает ограничить время принятия решения о выдаче кредита банком 14 днями с момента получения от клиента предварительной заявки. За рассмотрение заявки банки не вправе взимать плату.
Статья 8 проекта закона обязывает кредитора, если он не предоставил достоверную информацию о размере платежей по кредиту, вычесть сумму таких платежей из суммы всех платежей, подлежащих выплате заемщиком.
В случае принятия поправок банки больше не смогут рассылать кредитные карты клиентам. «Банковская карта должна быть передана заемщику способом, позволяющим однозначно установить, что она была получена заемщиком лично».
Рассылка банковских карт – значительная часть бизнеса целого ряда банков, специализирующихся на потребительском кредитовании. предложенная Минфином норма «звучит логично», поскольку нельзя установить, получил заемщик карту или нет, при этом некоторые банки начинают начислять плату за ее использование, и возникает просроченная задолженность без ведома потенциального получателя», – приводит «Коммерсант». мнение зампреда Абсолют-банка Эмиля Юсупова.
Если законопроект Минфина будет принят, банки, работающие в сфере необеспеченных кредитов, не смогут включать в банковские договоры иные услуги, в частности, страхование. Если в ипотечном и автокредитовании страховой договор заключается отдельно, то в потребкредитах страховка является пока что частью договора. Эксперты замечают, что это «псевдострахование», так как выплаты по страховым случаям по таким кредитам стремятся к нулю, а сами страховки являются для банков дополнительным источников дохода за счет комиссии страховщиков.
В рамках поправок заемщики также получат право на отказ от использования уже предоставленного потребкредита – это можно будет сделать в течение двух недель со дня наступления срока кредитования, при этом без объяснения причин кредитору. Кроме того, заемщики получат возможность досрочно погасить заем без уплаты кредитору штрафов и пеней. В случае досрочного возврата потребительского кредита заемщик обязан уплатить кредитору процент годовых по договору потребительского кредита только за срок фактического использования потребительского кредита.
В случае принятия законопроекта у банков не получится заработать и на штрафах: информацию о просрочке банки обязаны будут направлять письмом с уведомлением о вручении в течение срока, не превышающего одной недели со дня возникновения задолженности. Сделано это явно с целью лишить банки возможности манипулировать со сроками задолженности – многие кредитные организации специально долго не сообщают заемщику о просрочке, чтобы размер его задолженности с учетом штрафов и пеней продолжал расти. ««Одно письмо с уведомлением стоит порядка 30 рублей, и если в среднем по рынку просрочка составляет 10%, а у банка 5 млн клиентов, то расходы на почту составят $500 тыс. в месяц, это немыслимая сумма», – возмущаются банкиры. Впрочем, уведомление клиента «живым» письмом защищает и самих банкиров – в судах банки не могут доказать факт информирования клиента электронным письмом или sms.
В качестве компенсации за ограничения Минфин предлагает банкам законодательное разрешение взимать любые комиссии по кредитам: за открытие и ведение счетов заемщика, расчетное, кассовое и операционное обслуживание; комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковских карт, за получение и погашение кредита наличными (даже с использование банкоматов). С условием, что все эти сборы будут задокументированы и представлены заемщику. Разрешаются платежи, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита, и даже платежи за предоставление информации о размере задолженности.
В случае неоднократного нарушения заемщиком условий договора кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся части кредита.
Сейчас правоотношения банков и заемщиков регулируются в основном гражданским кодексом и законодательством о защите прав потребителей. Из-за отсутствия четких формулировок этот сектор бизнеса является для заемщиков наиболее уязвимым с точки зрения правовых рисков. Целый ряд громких судебных разбирательств в этой сфере привел к изменению, например, обязанностей банков по раскрытию эффективных процентных ставок, отмене ряда комиссий за кредиты, запрету на изменение ставок по кредитам в одностороннем порядке.
Пока что в России отношения по потребительскому кредитованию законодательно не урегулированы, отсутствует само понятие «потребительского кредита».
Москва, Алексей Усов
Москва. Другие новости 11.11.10
Американский эксперт хвалит Украину за шаги, дразнящие «Газпром». / На Украине может подорожать сахар. / Портфель потребительских кредитов банка «Кольцо Урала» вырос на 300 процентов. Читать дальше
© 2010, NR2.Ru, «Новый Регион», 2.0
Публикации, размещенные на сайте newdaynews.ru до 5 марта 2015 года, являются частью архива и были выпущены другим СМИ. Редакция и учредитель РИА «Новый День» не несут ответственности за публикации других СМИ в соответствии с Законом РФ от 27.12.1991 № 2124-1 «О Средствах массовой информации».