Мы привыкли жить не по средствам: современная финансовая система создала для этого все условия – практически все, что угодно, можно купить по схеме «забери товар сейчас, деньги отдашь потом». На вещи попроще кредит оформят прямо в магазине, хочешь покруче – придется идти в банк. Почему не надо идти в банк – об этом в спецпроекте NDNews.ru «Экономика для чайников».

Если исходить из интересов покупателя, то потребительский кредит брать не следует, так как покупка в этом случае обходится дороже. Лучше уплатить всю сумму сразу. А если денег недостаточно, отложить до лучших времён. Ведь кредит, как правило, берут для приобретения вещей, которые на самом деле не так уж и нужны – во всяком случае, не являются жизненно необходимыми. Или их не обязательно приобретать именно сейчас. Однако по каким-то причинам люди формулируют для себя необходимость срочной покупки, не считаясь с тем, что лучше заплатить один раз и дешевле, чем много раз и дороже. Подобные дополнительные расходы нельзя назвать оправданными. Однако люди, очень желающие приобрести некую вещь именно в кредит, не стремятся осмыслить ситуацию рационально. Они в душе уже приняли решение, и теперь хотят объяснить себе и другим, почему это решение разумно. Могут ли аргументы «против» повлиять на них? Скорей всего, нет. Часто, даже наоборот: другие люди находят объяснения убедительными, особенно, из-за того, что они подкреплены личным примером. И затем действуют так же. И свои действия объясняют теми же словами.

Каковы их аргументы «за»?

Самый главный: без этой вещи жить невозможно или очень трудно. Объяснение разумное. Без какой бытовой техники невозможно жить? Без кухонной плиты, холодильника и, пожалуй, стиральной машины. А какие вещи чаще всего покупают в кредит? Не считая автомобилей, это телевизоры, смартфоны, планшеты, компьютеры и прочие электронные товары. И мебель. Причём, в большинстве случаев люди приобретают вещь не потому, что у них её нет, а потому, что хотят новую. Отметим, что сейчас речь идёт не о разумности приобретения новой вещи, а о разумности приобретения в кредит, то есть с переплатой. В этом случае получается, что люди переплачивают, не имея для этого рациональных причин.

Если испортилась какая-то вещь, без которой действительно не обойтись, например, тот же холодильник или кухонная плита, то, наверное, имеет смысл купить новую. Но маловероятно, что обращаются в банк за кредитом именно в таких случаях. «У меня сломался холодильник, мне срочно нужен кредит», – подобная мысль вряд ли придёт кому-либо в голову. Слишком она извилистая и непрактичная. В первую очередь думают о том, как отремонтировать, поскольку это значительно дешевле. Иногда достаточно заменить элемент стоимостью в сотню рублей. Неужели разумно пренебречь такой простой возможностью, выбросить, в общем-то, вполне работоспособную вещь и навесить на себя кредитные обязательства?

Во-вторых, цена холодильника или плиты не настолько высока, чтобы обращаться в банк. Средний диапазон цен для кухонной плиты – 15-30 тысяч, а холодильника – 20-40 тысяч. Обычно, такие суммы имеются в наличии как резерв, и срочная покупка не является проблемой. Соответственно, кредит не нужен. А приобретать в кредит дорогую модель, скажем, тысяч за 100, явно не имея средств для жизни на таком уровне – это какое-то извращение. Обычная техника по нормальной цене вполне справится с тем, что от неё требуется. Какие-нибудь дорогостоящие дополнительные функции, как правило, лишние – большинству они не понадобятся ни разу. И приобретать их в кредит – значит тратить деньги, которые лучше бы потратить на что-то действительно нужное. Ведь бюджет один – и тратя средства на что-то одно, мы лишаем себя чего-то другого, покупая нечто бесполезное, теряем возможность пользоваться чем-то полезным. Таким образом, подобные покупки лучше делать за счёт сэкономленных денег, а не кредита.

Если запаса нет, нужно этим озаботиться и создать. Если же доходов не хватает даже для создания такого небольшого резерва, то просто неразумно ухудшать своё положение, увеличивая расходы. Ведь после приобретения вещи в кредит, нужно будет к повседневным тратам прибавить ежемесячные платежи по кредиту. Из каких сумм их выплачивать?

Другое объяснение в пользу кредита: он даёт возможность приобрести вещь, уплатив первоначально не всю цену, а только часть. Если денег не хватает на полноценную оплату товара, то кредит очень удобен. Недоступная обычным путём вещь становится доступной, благодаря тому, что покупку можно оплачивать частями. Это, конечно, верно. В этом и состоит смысл кредита. Но если вещь не по карману, может, не стоит её покупать? Так ли она необходима, да ещё когда нужно за неё переплачивать? Может, обойтись без неё? Или заменить более дешёвым аналогом, или чем-то, что выполняет те же функции, но позволяет обойтись без кредита? Ведь кредит причиняет вред: это лишние денежные расходы, это потеря времени на хлопоты по оформлению, это порча нервов и здоровья. По этой причине к нему следует относиться не как к благодатной возможности, а как к большой неприятности – ухудшению своего положения. И избегать его всеми способами. Тем более что если есть возможность оплачивать кредит, то значит, есть и возможность накопить ту же сумму. Особенно, если положить деньги в банк. Накопление в этом случае выступает в роли более дешёвого аналога кредита: материальное положение ухудшается за счёт сокращения расходов, но не так сильно, как от выплат по кредиту. К тому же, деньги не тратятся, а копятся. И если они в банке, то ещё и приносят доход. А к тому времени, когда необходимая сумма будет накоплена, эта вещь может и подешеветь – поскольку появятся новые модели. И тогда можно будет купить её дешевле, или – за те же деньги – более современный вариант. Или выяснится, что она уже не нужна: допустим, найдётся другое решение.

А если она подорожает? Это третий аргумент в пользу кредита: если не купить вещь сейчас, то потом она будет дороже. Но подорожание происходит только вследствие инфляции, в остальных случаях товары дешевеют. Соответственно, чтобы решить эту проблему, средства нужно защитить от инфляции – то есть копить лучше в долларах. Другой вариант этого аргумента: если взять кредит, когда рубль дешевеет, то будет выгодно его возвращать и выплачивать проценты по нему.

Во-первых, инфляция уже учтена банком при выдаче кредита: именно клиент её и оплачивает. Благодаря действиям заёмщика банк страхует свои риски и компенсирует потери от инфляции. Во-вторых, при инфляции дешевеют не только проценты по кредиту, но и заработки, а товары и услуги, наоборот, дорожают. Зарплата же, как правило, расти не спешит. В результате, качество жизни заёмщика ухудшается, и трудности с выплатой процентов он испытывает независимо от инфляции.

Насколько удобный сейчас момент для того, чтобы брать потребительский кредит?

У некоторых людей внешние условия складываются таким образом, что им сейчас брать кредит выгодно. Очевидно, что это исключение, и ориентироваться на него не следует. В такой ситуации единичный пример не может служить образцом. Если же исходить из общего экономического положения в стране, как оно складывается для большинства, то ответ на вопрос будет однозначным: для потребительских кредитов сейчас момент неподходящий. То, что у нас кризис, финансовые власти уже даже не маскируют – вопреки своему обыкновению. Кстати, это говорит о том, что они считают: проблема серьёзная и, вероятно, надолго. И, возможно, не представляют, каким образом выходить из сложившейся ситуации. А это предвещает нестабильность, так как они, скорей всего, начнут перебирать варианты – пробовать один за другим, пока не найдут удачный. Соответственно, ситуация будет многократно меняться, и – поскольку у нас нет информации о том, что они предполагают делать – она будет непредсказуемой. Можно ожидать разных неприятных «сюрпризов» в виде повышения налогов, введения новых выплат, изменений законодательной базы, ухудшающей положение населения, экспериментов с деньгами и т.д. То есть, если кратко выразить самую суть, для нас это означает уменьшение доходов и увеличение расходов.

Новости «Новый Регион – Челябинск» в Facebook*, Одноклассниках и в контакте

В плохой ситуации все стремятся подстраховаться – защитить свой бизнес, финансы и материальное положение от возможных проблем. При этом вся тяжесть экономической ситуации перекладывается на население, поскольку все издержки в бизнесе учитываются как себестоимость и включаются в цену продукции. Тут даже не злая воля, а просто так устроена экономика. Соответственно, в кризис даже просто покупки становятся менее выгодными, чем в спокойной обстановке. А покупки в кредит? Кредит – это банковский продукт. Это услуга, которую он продаёт населению и за счёт продажи которой получает доход. Человек, приобретающий вещь в кредит, покупает и вещь, и банковскую услугу. Которая стала дороже: цена на неё увеличилась точно так же, как на всё остальное (включая вещь, которую он покупает). Таким образом, очевидно, что кредит во время кризиса ещё менее выгоден, чем обычно.

К тому же, банк, понимая экономическую ситуацию, предвидя риски и желая снизить их до нуля, осложняет процедуру выдачи кредита – чтобы отсеять потенциально проблемных клиентов. Он вводит дополнительные ограничения для заёмщиков, расширяя, например, список необходимых документов, ставит дополнительные условия – скажем, требует обеспечения для потребительского кредита (ещё недавно этого не было), ну и, конечно, повышает процентную ставку. Если в 2014 году кредит можно было взять под 16% -16,5% годовых, то сейчас это уже 19% – 25% – и это только то, что на виду. Вообще, ужесточение условий проявляется и в увеличении различных дополнительных платежей, например, комиссионных. Сбор разнообразных справок и других подтверждающих документов, услуги нотариуса – это тоже расходы по кредиту. Кроме того, существенную проблему может создать требование к заёмщику застраховать свою жизнь и трудоспособность – что означает платежи за оформление страховки и ежемесячные страховые взносы на весь период кредита. Если же клиент отказывается от этих условий, банк повысит для него ставку кредита или просто не станет заключать с ним договор. Таким образом, оформление договора в кризисный период – мало того, что дороже: это ещё и самый хлопотный вариант кредита.

Ну и собственно, для самого заёмщика увеличиваются все риски сразу – и по доходам, и по расходам. Он в этот момент находится в наиболее уязвимом положении. Его могут подстерегать и увольнение, и сокращение зарплаты. У него могут появиться новые траты, которых невозможно избежать. На него действует подорожание всего и вся. И еще не факт, что ситуация не станет хуже. Учитывая всё это, принятие на себя новых рисков – финансовых обязательств, значительно ухудшающих материальное положение, выглядит нерациональным и неоправданным. Тем более, если предполагается брать кредит в иностранной валюте – на любые цели. В условиях девальвации рубля это гарантирует очень серьёзные проблемы, поскольку стоимость кредита в течение срока договора значительно вырастет.

Челябинск, Сергей Ясинский

* Продукты компании Meta, признанной экстремистской организацией, заблокированы в РФ.

© 2015, РИА «Новый День»