Финансовыми проблемами может обернуться для россиян запрет на одностороннее повышение банками процентных ставок по кредитам. У инициативы Госдумы есть «второе дно»: взамен депутаты хотят разрешить банкирам вводить плавающие ставки. Между тем, напоминает корреспондент «Нового Региона», именно они довели осенью 2008 года до технических дефолтов сотни российских семей – ведь их ипотечные кредиты от разницы в курсе валют подорожали на десятки тысяч рублей. Тем временем разделились мнения экспертов – одни говорят, что эта мера защитит заемщиков, другие убеждены, что так менять правила опасно: это может привести к коллапсу на рынке кредитования.
Накануне Госдумой РФ в первом чтении были приняты поправки к действующему федеральному закону «О банках и банковской деятельности». Этими нововведениями (одним из «двигателей» которых выступил член «Единой России» Владислав Резник) банкам хотят запретить в одностороннем порядке менять процентные ставки по кредитам, вкладам, комиссиям. Предполагается также, что впредь банкиры не смогут менять сроки уже действующих договоров. «Период нестабильности на финансовом рынке сформировал негативную практику одностороннего изменения банками существенных условий кредитных договоров, в том числе сокращения срока кредитования, предъявления требований о досрочном исполнении заемщиком обязательств перед кредитором, а также изменения величины процентных ставок, которое иногда доходит до ста и более процентов», – говорится в пояснительной записке, которую цитирует РБК daily.
Как передает корреспондент «Нового Региона», парламентарии руководствуются тем, что непомерные процентные ставки в условиях экономических кризисов провоцируют заемщиков не платить по взятым кредитам, что в итоге негативно отражается на всей банковской системе страны, приводя к росту объемов кредиторской задолженности среди населения и реального сектора. Однако в качестве компенсации депутаты намереваются разрешить кредитным учреждениям вводить плавающие ставки. Последние, как известно, привязываются к различным индикаторам – для кредитов в валюте это Libor, для рублевых – MosPrime.
Перспективу массового внедрения плавающих ставок рыночные аналитики называют одним из основных «подводных камней» либеральных банковских поправок «единороссов». «Вопрос сложный. Чем хороша стабильная ставка – предприятие может четко планировать деятельность, зная, во сколько будут обходиться кредитные ресурсы. Но это плохо для банков – если ставка резко увеличивается, их кредит становится неконкурентоспособным», – отмечает кандидат экономических наук Константин Селянин. Он считает, что лучше было бы предоставить некую свободу – для одних заемщиков лучше твердая ставка, для других – плавающая.
Еще одним недостатком поправок аналитики считают невнимание парламентариев к такому понятию, как безотзывные депозиты. При необходимости они могли бы тормозить рост процентных ставок. «Надо понимать, что процентная ставка формируется за счет стоимости привлеченных банками пассивов. Основной источник пассивов – депозит, значит надо вводить безотзывные депозиты, которые сейчас вкладчик может снять когда угодно. Банк – учреждение, торгующее деньгами, если он знает, сколько стоят его пассивы по стоимости и срокам, он понимает, какой кредит может выдать. Менять требования к ставкам, не введя безотзывные депозиты, бессмысленно. В нынешнем виде предложение Госдумы может привести к коллапсу на рынке кредитования – банки не будут кредитовать, так как при изъятии депозитов не будут понимать стоимость своих пассивов, и не смогут давать долгосрочные кредиты по фиксированным ставкам», – отмечает Селянин.
В качестве еще одной проблемы он указывает на массовое внедрение банками плавающих ставок на любые виды кредитов. «В кризис обнажилась проблема с базой плавающих ставок, к которой они привязаны – Libor и MosPrime. Дело в том, что они сами сильно плавают, непонятно к чему они привязаны – мы видели, как в начале этого года MosPrime был за 30 % годовых, – напоминает собеседник агентства. – Это попытка опереться на стабильность, но на самом деле это не так».
Отметим, что переход к плавающим ставкам может негативно отразиться и на рядовых заемщиках. В конце 2008 года многие семьи, набравшие ипотечные и автокредиты, подвели именно плавающие ставки – из-за резкого ослабления рубля ежемесячные платежи по их займам выросли на десятки тысяч рублей. Например, замдиректора Свердловского агентства ипотечного жилищного кредитования Людмила Дмитриева вспоминает, что куда большей проблемой, чем односторонне повышение банками ставок были выросшие проценты по плавающим ставкам. «По ним резко росли проценты, что приводило к ощутимому увеличению ежемесячных платежей по ипотечным кредитам», – говорит она.
«Конечно, все это будет плохо для рядовых людей – для них желательны понятные инструменты кредитования. Пришел в банк, взял кредит на три года и знаешь – ставка не поменяется. Но это маловозможно – все равно рыночная ситуация будет влиять», – отмечает Селянин.
К слову сказать, сами банкиры не скрывают, что после принятия поправок к закону «О банках» могут начать переход на плавающие ставки. «Введение запрета менять в одностороннем порядке условия по кредитам может привести к тому, что банки будут закладывать риски изменения конъюнктуры, например стоимости пассивов, в первоначальную стоимость кредита или начнут выдавать кредиты по плавающим ставкам», – пояснил РБК daily вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко. О косвенной опасности такого механизма кредитования дал понять и зампред правления банка «Возрождение» Александр Долгополов: «Плавающие ставки банки будут привязывать к каким-нибудь рыночным индикаторам, к курсам валют, ставке рефинансирования».
Москва, Екатеринбург, Александр Родионов
Москва, Екатеринбург. Другие новости 10.12.09
Бывшего главу свердловского Госстройнадзора начнут судить 14 декабря. / На шпиле городской ратуши в Екатеринбурге установят 16 прожекторов. / Под Екатеринбургом стаффорды из питомника вытаптывают посевы и кидаются на людей. Читать дальше
Отправляйте свои новости, фото и видео на наш мессенджер +7 (901) 454-34-42
© 2009, «Новый Регион – Екатеринбург»
Публикации, размещенные на сайте newdaynews.ru до 5 марта 2015 года, являются частью архива и были выпущены другим СМИ. Редакция и учредитель РИА «Новый День» не несут ответственности за публикации других СМИ в соответствии с Законом РФ от 27.12.1991 № 2124-1 «О Средствах массовой информации».