Любовь – любовью, а денежки – врозь: эту народную мудрость фактически закрепил в законодательстве Верховный суд РФ. Он отменил презумпцию совместной расплаты по долгам состоящих в браке партнеров. Банки уже готовятся ужесточать риски, советуя заемщикам, состоящим в браке, заранее заручаться письменным согласием партнера по ссудам.
Как сообщает «Коммерсантъ», на днях Верховный суд опубликовал обзор судебной практики за первый квартал 2016 года. Из обзора следует, что при заключении одним из супругов договора займа (в том числе кредитного договора) долг по займу может быть признан общим лишь в случае, если он брался на семейные нужды. При этом бремя доказывания лежит на стороне, претендующей на распределение долга. До сих пор считалось, что если кредит берет один из супругов, то он – на семейные нужды, и в случае невозврата ссуды банк мог требовать ответа по ней от обоих супругов.
Теперь эта презумпция, по сути, отменяется, и взыскать долг за счет имущества супругов будет существенно сложнее, считают участники банковского рынка. Обзор будет доведен до всех судов РФ, а это значит, что по аналогичным спорам они будут принимать схожие решения.
По оценкам банкиров, этот документ меняет сложившуюся практику. «Сейчас в рамках ст. 45 Семейного кодекса банк в случае неплатежа заемщика при обращении взыскания на его имущество может обратить взыскание на общее имущество супругов при получении займа на нужды семьи. Если же его недостаточно, то супруги несут солидарную ответственность имуществом каждого из них. Именно такая практика применятся банками при взыскании долгов по кредитам. Новая же позиция Верховного суда может изменить ситуацию»,– считает заместитель руководителя юридического управления Челиндбанка Александр Баукен.
Суды исходили из логики, что, пока не доказано обратное, все получаемые супругами займы берутся для нужд семьи, отмечает и юрист СДМ-банка Александр Голубев. «Я помню судебный спор, когда жена утверждала, что не знала о полученном супругом кредите наличными для его личного бизнеса на Кипре. Но так как она не смогла это незнание доказать, суд распределил обязанность по возврату кредита между супругами. Если бы такой спор возник после выхода обзора ВС, то перебросить часть кредитной нагрузки на супругу не удалось бы», – считает он. По оценкам юристов, такие ситуации очень распространены.
Изменение практики взыскания долгов в описанных ситуациях сопряжено для банков с ростом рисков по кредитам, при выдаче которых обычно не требуется письменное согласие супруга. Сейчас банки заручаются им в основном при выдаче ипотеки. Таким образом, под риском оказываются автокредиты и необеспеченные потребительские ссуды. «Доказать, например, что машина была куплена заемщиком для семейных целей, не всегда возможно»,– отмечает заместитель директора департамента проблемных активов ВТБ 24 Владислав Котельников.
Чтобы нивелировать риски, банки готовятся ужесточить контроль за ними, а именно – вводить требование для заемщиков предоставлять согласие супругов на получение кредита. По оценкам экспертов, новый подход может затруднить получение ссуд. В первую очередь требование о предоставлении согласия супруга банкиры планируют вводить по автокредитам как по самым крупным из находящихся под риском ссуд. По другим кредитам согласия супруга банки будут требовать, скорее всего, избирательно.
Наиболее крупные из необеспеченных ссуд – кредиты наличными. В большинстве банков максимальная сумма по такому кредиту составляет от 750 тыс. до 3 млн руб. А вот по потребительским кредитам на покупку товаров в торговых сетях (POS-кредиты) согласие, скорее всего, запрашивать не будут из-за незначительности суммы.
По данным Frank Research по итогам 2015 года, совокупный объем портфеля автокредитов российских банков составил 756 млрд руб., объем карточных кредитов – 1,3 трлн руб., кредитов наличными – 4,51 трлн руб., POS-кредитов – 199 млрд руб.
Москва, Зоя Березина
Москва. Другие новости 20.04.16
КПРФ: правительство не пытается бороться с бедностью. Власти РФ за счет населения компенсируют падение доходов казны. / Охрана правительственных автопарков обойдется бюджету Свердловской области в 3 млн. / Нефть снова ушла ниже $43. В Кувейте закончилась забастовка, а запасы топлива в США опять выросли. Читать дальше
© 2016, РИА «Новый День»